Hesap Makinesi: Kredi ve Konut Kredisi Taksiti

Konut kredisi de tüketici kredilerinin çoğu da eşit taksitle (anüite yöntemiyle) geri ödenir: her ay bankaya aynı tutarı ödersin. Başta bu tutarın büyük kısmı faize gider, borcun kendisine yalnızca küçük bir parça kalır; sona doğru bu tersine döner. Banka taksidi, son taksitle borç tam sıfıra inecek şekilde belirler. Yıllık %30 faizle 10 yıl vadeli 2 milyon TL kredi çeken kişi her ay 52.700 TL’den biraz fazla öder ve bu sürede bankaya 6,3 milyon TL’den fazla geri verir.

Hesap makinesi bankaların yaptığı gibi hesaplar: faiz her ay eklenir ve aylık faiz oranı yıllık oranın on ikide biridir. Türkiye’de bankalar kredi faizini genellikle aylık oran olarak ilan eder; aylık %2,5 yıllık %30 demektir. Bunun matematiksel olarak neden tam kesin olmadığını konut kredisi faizinin hesabı yazısında bulabilirsin.

Nasıl Hesaplanır

Hesap makinesi aylık taksiti şu formülle hesaplar:

$$s=U\cdot \frac{i}{1-(1+i{)}^{-N}}$$

Burada U kredi tutarı, i ondalık sayı olarak aylık faiz oranı (yüzde olarak yıllık oranın 1.200’e bölümü) ve N aylık taksit sayısıdır.

Yıllık %30 faiz aylık $i=\frac{30}{1200}=\mathrm{0,025}$ eder. On yıl 120 taksittir. Yerine koyalım:

$$s=2.000.000\cdot \frac{\mathrm{0,025}}{1-{\mathrm{1,025}}^{-120}}$$

1,025⁻¹²⁰ yaklaşık 0,0517 çıkar, paydada 0,9483 kalır ve taksit 52.723,59 TL olur. 120 ayda toplam

$$120\cdot 52.723,59\approx 6.326.830,32\text{TL}$$

ödersin, yani faize 4.326.830,32 TL gider; çektiğin kredinin iki katından fazla. İlk ay faiz 2.000.000 · 0,025 = 50.000 TL tutar, borcun kendisine ise yalnızca 2.724 TL kadar gider.

Gerçek taksit hesap makinesindekinden birkaç lira farklı olabilir, çünkü banka taksidi yuvarlar ve son taksitte farkı kapatır. Bankalar faize ek olarak masraf, vergi ve sigorta da ekleyebilir; bunlar hesap makinesinde yok. Faiz oranı sıfırsa hesap makinesi borcu yalnızca eşit parçalara böler.