Kalkulator angsuran pinjaman dan KPR

KPR dan sebagian besar kredit konsumsi dilunasi dengan angsuran anuitas: setiap bulan kamu membayar jumlah yang sama ke bank. Pada awalnya, sebagian besar angsuran dipakai untuk membayar bunga dan hanya sedikit untuk melunasi utang pokok, sedangkan menjelang akhir justru sebaliknya. Bank menetapkan angsuran sedemikian rupa sehingga setelah angsuran terakhir sisa utang tepat nol. Jika kamu meminjam Rp500 juta selama 20 tahun dengan bunga 8%, angsuranmu hampir Rp4,2 juta per bulan dan selama itu kamu mengembalikan lebih dari Rp1 miliar ke bank.

Kalkulator menghitung seperti cara bank: bunga ditambahkan setiap bulan dan suku bunga bulanan sama dengan seperdua belas suku bunga tahunan. Mengapa cara ini secara matematis tidak sepenuhnya tepat, dibahas dalam artikel Cara menghitung bunga KPR.

Cara menghitungnya

Kalkulator menghitung angsuran bulanan dengan rumus

$$s=U\cdot \frac{i}{1-(1+i{)}^{-N}}$$

Di sini U adalah jumlah pinjaman, i suku bunga bulanan dalam bentuk desimal (suku bunga tahunan dalam persen dibagi 1.200), dan N banyak angsuran bulanan.

Suku bunga tahunan 8% memberikan suku bunga bulanan $i=\frac{8}{1200}\approx \mathrm{0,006}667$. Dua puluh tahun sama dengan 240 angsuran. Kita substitusikan:

$$s=500.000.000\cdot \frac{\mathrm{0,006}667}{1-\mathrm{1,006}{667}^{-240}}$$

Hasil pangkat 1,006667⁻²⁴⁰ kira-kira 0,2030, sehingga penyebutnya 0,7970 dan angsurannya Rp4.182.200. Selama 240 bulan, kamu membayar

$$240\cdot 4.182.200,34\approx 1.003.728.083\text{rupiah},$$

sehingga total bunga yang kamu bayar Rp503.728.083, bahkan lebih besar daripada jumlah yang kamu pinjam. Pada bulan pertama saja, bunganya 500.000.000 · 0,006667 ≈ 3.333.333 rupiah dan untuk melunasi utang pokok hanya tersisa sekitar Rp849.000.

Angsuran yang sebenarnya bisa sedikit berbeda dari hasil kalkulator, karena bank membulatkan angsuran dan menyesuaikan angsuran terakhir. Selain itu, bank kadang menambahkan biaya administrasi dan asuransi, yang tidak dihitung kalkulator ini. Banyak KPR juga memakai bunga tetap hanya pada beberapa tahun pertama, lalu bunga mengambang; kalkulator menganggap suku bunga sama selama seluruh jangka waktu. Jika suku bunganya nol, kalkulator hanya membagi utang menjadi bagian-bagian yang sama besar.