Калкулатор за вноска по кредит и ипотека

Ипотеката и повечето потребителски кредити се погасяват анюитетно: всеки месец изпращаш на банката една и съща сума. В началото по-голямата част от нея отива за лихви и само малка част за самия дълг, а към края е обратното. Банката определя вноската така, че с последната дългът да стане точно нула. Който вземе 100 000 евро за 30 години при лихва 5%, плаща месечно около 537 евро и за това време връща на банката над 193 000 евро.

Калкулаторът смята така, както го правят банките: лихвата се начислява месечно, а месечният лихвен процент е една дванайсета от годишния. Защо това математически не е съвсем точно, разглежда статията Как да изчислим лихвите по ипотека.

Как се изчислява

Месечната вноска калкулаторът пресмята по формулата

$$s=U\cdot \frac{i}{1-(1+i{)}^{-N}}$$

Тук U е размерът на кредита, i е месечният лихвен процент като десетично число (годишният процент, разделен на 1200), а N е броят на месечните вноски.

Годишен лихвен процент 5% дава месечно $i=\frac{5}{1200}\approx \mathrm{0,004}167$. Тридесет години са 360 вноски. Заместваме:

$$s=100000\cdot \frac{\mathrm{0,004}167}{1-\mathrm{1,004}{167}^{-360}}$$

Степента 1,004167⁻³⁶⁰ е приблизително 0,2238, така че в знаменателя има 0,7762, а вноската е 536,82 евро. За 360 месеца ще платиш

$$360\cdot 536,82\approx 193255,78\text{евро},$$

така че надплащаш 93 255,78 евро, почти колкото си взел назаем. Още през първия месец лихвата е 100 000 · 0,004167 ≈ 416,67 евро, а за погасяване на дълга отиват само около 120 евро.

Действителната вноска може да се различава от калкулатора с няколко евроцента, защото банката закръглява вноската и коригира последната. Към лихвите банките понякога прибавят такси и застраховки, а в калкулатора те не са включени. При нулев лихвен процент калкулаторът просто разделя дълга на равни части.