Dobânda

Dobânda este răsplata pentru faptul că ai împrumutat cuiva ceva. Teoretic, dobânda poate fi orice, dar în practică vorbim despre bani. Mărimea dobânzii este stabilită de rata dobânzii, împreună cu intervalul de timp, și se calculează din banii pe care i-ai împrumutat.

Ce este dobânda

Imaginează-ți că unchiul tău bogat, Vik, îți împrumută patru sute de mii de lei. Poți folosi acești bani cum vrei, dar într-un an trebuie să-i returnezi unchiului Vik 440.000 de lei, adică cu 10% mai mult. Dacă nu reușești într-un an, în fiecare an următor suma datorată crește cu încă 10%. Pe acest caz simplu ilustrăm noțiunile de bază:

• Unchiul Vik se numește creditor. Creditorul împrumută bani și are încredere că îi va primi înapoi.
• Tu ai devenit debitor. Datorezi bani unchiului Vik și speri că îi vei putea returna la timp.
• Suma datorată (sau capitalul inițial) este valoarea banilor pe care creditorul i-a împrumutat debitorului. Suma datorată poate scădea sau crește în timp. În povestea cu unchiul Vik sunt cele patru sute de mii.
• Dobânda este suma pe care o primește unchiul Vik în plus. Dacă returnezi banii într-un an, dobânda va fi de 40.000 de lei.
• Rata dobânzii este de obicei exprimarea procentuală a cât de mult crește suma datorată în timp. Unchiul Vik a stabilit o rată a dobânzii de zece procente.
• Perioada de timp stabilește cât de des se mărește dobânda. Adesea este un an, dar poate fi și mai scurtă, de exemplu o lună sau un trimestru. Unchiul Vik a fost destul de blând și a stabilit perioada la un an.

Cum se calculează dobânda

Cel mai des vei vrea probabil să calculezi mărimea dobânzii și să compari care împrumut (sau, invers, care economisire) este cel mai bun pentru tine. Ce îți trebuie pentru asta? Trebuie să cunoști: suma datorată, rata dobânzii și perioada la care se recalculează dobânda. Mai întâi calculăm dobânda după o perioadă (dacă este un an, după un an):

$$\text{dobânda}=\frac{\text{suma datorată}\cdot \text{rata dobânzii}}{100}$$

Rata dobânzii se scrie în procente. Astfel aflăm dobânda după un an, după o singură recalculare. Să calculăm pentru unchiul Vik. Suma datorată este de patru sute de mii, rata dobânzii este 10%.

$$\text{dobânda}=\frac{\text{suma datorată}\cdot \text{rata dobânzii}}{100}=\frac{400.000\cdot 10}{100}=40.000$$

De obicei, această dobândă se adaugă la suma datorată, iar peste un an, la următoarea recalculare, dobânda va fi cu atât mai mare. După un an datorezi deci patru sute de mii și încă patruzeci de mii (440.000). Problema este că, dacă nu rambursezi nimic, în anul următor datoria se calculează din această sumă, nu din suma inițială de patru sute de mii. Pentru al doilea an dobânda va fi:

$$\text{dobânda}=\frac{\text{suma datorată}\cdot \text{rata dobânzii}}{100}=\frac{440.000\cdot 10}{100}=44.000$$

A crescut astfel suma datorată, dar și dobânda. După doi ani îi datorezi unchiului Vik 440.000 + 44.000 = 484.000 de lei. Următoarea dobândă se va calcula din nou din această sumă nouă, mai mare, iar dobânda va fi iar ceva mai mare. Ajungem astfel la noțiunea de dobândă compusă, care reprezintă suma pe care o plătești în plus după mai multe capitalizări, adică după mai mulți ani în care ți s-a adăugat în fiecare an câte o dobândă.

Legături externe

• Instrument online pentru calculul dobânzilor
• Dobânda pe Wikipedia
• Cum îți calculezi dobânda la un credit ipotecar